Kredit umschulden – schneller Schulden abbauen und Geld sparen

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1. Kredit umschulden – schneller Schulden abbauen und Geld sparen >

Einen Kredit umschulden ist eine einfache Möglichkeit, um schneller Schulden abzubauen und gleichzeitig Geld zu sparen.

In Zeiten von Niedrigzinsen kann ein Blick auf einen günstigeren Kredit durchaus lohnen. Viele Kreditnehmer mit alten Krediten schauen neidvoll auf die akktraktiven Angebote mit deutlich günstigeren Konditionen. Dabei kann es so einfach sein, mittels Umschuldung eine deutliche Zinsersparnis zu erhalten.

Voraussetzung zum Kredit umschulden ist lediglich ein Kreditvergleich, um die mögliche Ersparnis zu ermitteln und den bestehenden Kredit zu kündigen. Die Kündigung eines Kredit ist auch ohne ein Angebot der Bank in den meisten Fällen möglich. Einzige Voraussetzung ist, dass es sich um eine Händlerfinanzierung im Allgemeinen (z.B. Ratenkredit oder Autokredit), oder um einen Dispo Kredit beim Konto handelt. Zweckgebundene Darlehen werden meist zu günstigeren Konditionen vergeben, so dass in diesem Fall eine genaue Prüfung der Einsparung nötig ist.

Weiterhin sollte nicht nur die Restschuld grob überschlagen, sondern von der Bank zu einem Stichtag errechnet werden. Außerdem sollten alle relevanten Kosten berücksichtigt werden, welche der Kredit in der restlichen Laufzeit verursachen würde sowie die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.

2. Kredit umschulden – in 5 einfachen Schritten >

Nachfolgend eine Schritt für Schritt Anleitung, wie sie einen bestehenden Kredit umschulden, gleichzeitig Schulden abbauen und Geld sparen können:

1. Alle nötigen Daten zum bestehenden Darlehen ermitteln

  • die ursprüngliche Höhe des Kredites
  • die derzeitige Restschuld
  • die verbleibende Restlaufzeit des Darlehens

2. Einen Kreditvergleich über die verbleibende Restschuld machen

  • den benötigten Nettodarlehensbetrag erfassen
  • die Kreditlaufzeit bestimmen
  • und den Verwendungszweck definieren (Dieser ist bei einigen Kreditinstituten entscheidend, da einige Kredite nur Zweckgebunden vergeben werden.)

3. Die Angebote der einzelnen Anbieter vergleichen

Im Vergleich ist neben

  • der Bewertung der Bank,
  • dem Zinssatz
  • der monatliche Rate und
  • der Effektivzins auf einen Blick ersichtlich.

Anhand des Effektivzinses und der monatlichen Raten lässt sich sofort sehen, wer der günstigste Anbieter beim Kredit Vergleich ist und wo das Kredit umschulden die höchsten Ersparnisse bringt.

4. Mit der alten Bank über den bestehenden Kredit sprechen

Vergleichbare Daten erleichtern die Argumentation. Eventuell unterbreitet die Bank ein neues, besseres Angebot.
Auf keinen Fall einen noch größeren Kredit „aufschwatzen“ lassen.

5. Einen neuen Kredit zu günstigen Konditionen abschließen

3. Tipps zum Kredit umschulden >

– Sollten mehrere Kredite vorhanden sein, sollte immer der Kredit mit den höchsten Zinsen zuerst umgeschuldet werden. Bei aktuellem Zinsniveau lässt sich schon dadurch erheblich Geld sparen.

– Den Dispokredit im Auge behalten. Oft lauern hier Zinsen von deutlich über 8%. Ein Ratenkredit ist derzeit bereits ab 1% Zinsen zu haben. Bei einem dauerhaften Dispokredit von 1.000 Euro wäre die Ersparnis allein in diesem Fall 70€ im Jahr.

– wenn noch kein Notgroschen vorhanden ist, können unvorhersehbare Situationen schnell zu finanziellen Engpässen führen. In solchen Fällen hilft eine Ratenpause gerade recht. Sprechen Sie in diesem Fall offen mit ihrer Bank.

– Die Kreditlaufzeit hat großen Einfluss auf die Kosten. Je länger die Laufzeit, je höher die Kosten. Kalkulieren Sie nicht zu knapp, aber in manchen Fällen macht es Sinn, die Laufzeit zu reduzieren und somit gespartes Geld in die Kreditrate fließen zu lassen. Ist die Schuldenlast bereits sehr hoch, sollte gespartes Geld nach der Umschuldung lieber zum Aufbau eines Notgroschen genutzt werden.

4. 7 ausgewählte Anbieter im Überblick >

*

SWK Bank – Ratenkredit *

  • Darlehensbetrag von 2.500 bis 50.000 Euro
  • Laufzeiten von 24 bis 84 Monaten
  • effektiver Jahreszins bereits ab 1,90% p.a.
  • jederzeit Sondertilgungen möglich
  • Legitimation & Kreditvertrag unterzeichnen online möglich

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1822direkt Ratenkredit *

  • Zins bereits ab 1,95% p.a. effektiv
  • Darlehenssumme von 2.500 bis 50.000 Euro möglich
  • Laufzeit von 12 bis 120 Monaten wählbar
  • kostenlose Sondertilgungen
  • vorzeitige Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich

CreditPlus Bank – Kredit *

  • Kreditsumme von 500 Euro bis 100.000 Euro
  • Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten wählbar
  • effektiver Jahreszins ab 1,99%
  • Kreditauszahlung am nächsten Werktag
Bank of Scotland - Ratenkredit Brand*

Ratenkredit – Bank of Scotland *

  • Kreditsumme zwischen 3.000 und 50.00 Euro
  • Darlehenslaufzeit zwischen 24 und 84 Monaten
  • Auszahlung in 48 Stunden
  • kostenlose Sondertilgungen jederzeit unbegrenzt möglich
  • keine Restschuldversicherung erforderlich

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DKB-Privatdarlehen – Jetzt informieren! *

  • Nettodarlehensbetrag ab 2.500 bis 50.000 Euro
  • kostenfreie Sondertilgungen
  • vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich
  • Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten wählbar

*

norisbank – Festpreiskredit *

  • Darlehensbetrag zwischen 1.000 und 65.000 Euro
  • 12 bis zu 96 Monate Laufzeit
  • Online Legitimation via PC, Smartphone oder Tablet
  • 50% der Restsumme können1x jährlich kostenfrei als Sondertilgung gezahlt werden
  • ab 2,90% effektivem Jahreszins

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TARGOBANK – Online-Vorteilskredit *

  • Kreditbeträge zwischen 1.500 und 65.000 Euro
  • kostenlose Sonderzahlungen bis zu 80% des aktuellen Kreditsaldo möglich
  • Ratenpause 1x in 12 Monaten möglich
  • Laufzeiten von 12 bis zu 96 Monaten wählbar
  • ab 2,45% effektivem Jahreszins

5. schneller Schulden abbauen >

– Schulden zusammenfassen und umschulden. Wenn mehrere Kredite bestehen (Dispo, evtl. mehrere Ratenkredite und Kreditkarte), die Kredite zusammenrechnen und die gesamte Restschuld ermitteln. Erstens lässt sich so ein besserer Überblick über die eigenen Finanzen schaffen und zweitens kann auf Grund der Zinsersparnis der Kredit

a) in kürzerer Zeit zurückgezahlt werden oder

b) das gesparte Geld zur Investition bzw. zum Sparen genutzt werden.

6. Kündigungsfristen beim bestehenden Kredit >


Einen bestehenden Ratenkredit zu kündigen ist relativ einfach: von Gesetz wegen besteht ein ordentliches Kündigungsrecht, wenn der Kredit seit mehr als 6 Monaten besteht. In diesem Fall lässt sich das Darlehen mit einer Frist von 3 Monaten kündigen und dann nach Ablauf der Frist die Kreditsumme vollständig zurückzahlen.

7. Kapitalbedarf beim Kredit umschulden >


Beim Kredit umschulden sollte darauf geachtet werden, dass beim Kreditvergleich als Verwendung das umschulden eines bestehenden Kredit angegeben wird. Das hat einen einfachen Grund: im Zuge der durchzuführenden Bonitätsprüfung nehmen die Banken Einsicht in die Schufa. Hier ist der aktuelle Kredit vermerkt. Im Falle einer Kreditumschuldung sieht der neue Kreditgeber also, dass mittels neuem Darlehen ein altes abgelöst werden soll und keine neuen Schulden aufgebaut werden sollen. Demnach weiß die Bank, dass der Kunde auch weiterhin nur einen Gläubiger zu bedienen hat.

8. Kosten und Einsparungen gegenüberstellen >


Wie viel Zinsen sich mit einer Umschuldung wirklich sparen lassen bzw. ob sich das umschulden wirklich lohnt, lässt sich mit einem Kreditvergleich einfach herausfinden. Da jedoch immer Kosten für die Vorzeitige Beendigung eine laufenden Darlehens anfallen, sollte die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung für den bestehenden Kredit mit der Zinsersparnis des neuen Kredit verglichen werden.

9. Vorfälligkeitsentschädigung >

Gesetzlich ist die Höhe dieser Vorfälligkeitsentschädigung eindeutig geregelt: beträgt die Restlaufzeit des Kredites weniger als 1 Jahr, darf das Kreditinstitut maximal 0,5%, sonst maximal 1% der verbleibenden Kreditsumme als Gebühr in Rechnung stellen. Einige Banken sind in diesen Belangen deutlich kundenfreundlicher und berechnen gar keine Gebühren. Hier lässt sich beim Kredit umschulden also schnell an 2 Stellen Geld sparen. Eine Beispielrechnung soll das verdeutlichen:

  • ursprüngliche Kreditsumme
  • 10.000 €
  • 10.000 €
  • verbleibende Schulden
  • 4.000 €
  • 4.000 €
  • Restlaufzeit des Kredit
  • 2 Jahre
  • 6 Monate
  • fällige Gebühren für Umschuldung
  • 40 €
  • 20 €

Bei diesen Summen wird sehr schnell klar, dass bei einer Kreditumschuldung die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung recht gering ist und leicht mit gesparten Zinsen wieder zu erwirtschaften ist.